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国债、大额存单很抢手 市民投资有啥讲究
www.fynews.com.cn  2019年06月11日 21:21 富阳新闻网

   近期,中国人民银行开始对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,释放长期资金约2800亿元,可用于发放民营、小微企业贷款。大笔资金释放后,银行的自有资金充足,不少投资者担心理财收益可能“跌跌不止”,转而青睐安全稳健的投资产品。


    “我拿退休金来投资,最重要的还是安全性,其次再考虑收益。现在理财收益也只有4%多一些,相比国债和大额存单并没有多大优势。现在的问题是,买国债和大额存单都有些啥讲究?”刚退休的沈阿姨提出了不少客户共同的疑惑。


    本期信福金融,我们邀请到中信银行杭州富阳支行的理财经理潘佳妮来介绍关于国债和大额存单的产品特点,以及两者之间的差异,帮助纠结该购买哪种产品的客户拨云散雾,选对适合自己的产品。


    国债支持提前赎回  最高年化收益率为4.27%


    国债和银行大额存单最大特点就是安全性很高。国债是由财政部发行的国家债券,以国家信用做背书,只要国家主体存在,那国债基本就不会有任何风险。因此,国债成为市场上所有投资产品中信用等级、安全系数最高的产品,国债也称为“金边债券”。


    潘佳妮表示,国债均为固定利率、固定期限品种。以上月的国债产品来看,投资期限3年,票面年利率4.00%,投资期限5年,票面年利率最高可达4.27%。一般国债的发行期为每月的10日至19日,先到先得,售完为止。“如果打算中长期投资的市民,不妨考虑一下国债,收益长期稳定,几乎零风险。”


    “投资时间这么长,若想提前支取怎么办?”市民汪阿姨说出了很多意向投资者的顾虑。潘佳妮表示,“投资者在购买国债后,可到原购买机构办理提前兑取,但当期国债发行期最后一天不办理提前兑取。”据了解,如投资者提前兑取国债,将按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息。具体为:从购买之日起,两期国债持有时间不满半年不计付利息,满半年不满1年按年利率0.74%计息,满1年不满2年按2.47%计息,满2年不满3年按3.49%计息;第四期国债持有时间满3年不满4年按3.91%计息,满4年不满5年按4.05%计息。


    大额存单产品选择多  按月付息实现“利滚利”


    国债一直以来都是市民热捧的投资产品,在理财收益下行的当前,更是抢手。能和国债安全性相比的,就数银行大额存单了。遗憾未能抢到国债的客户,不妨考虑一下大额存单。


    大额存单属于银行存款,发行流程和监管严格,同样要缴纳存款准备金,缴纳存款保险保费,其安全性也十分有保障。目前,市面上的银行大额存单产品众多,收益高低有别,期限长短不一,付息方式各有不同。


    “大额存单保本保息,而且现在利率上浮比较多,很适合投资者锁定长期收益。”潘佳妮表示,大额存单相比定期存款的优势十分明显,“以100万元来计算,在我行存3年期大额存单,到期收益就有125400元;如果存3年普通定期,到期收益只有82500元,相差4万多元(根据中信银行现有利率来统计)。”


    那银行大额存单产品和国债有哪些异同呢?潘佳妮表示,国债和大额存单存在不少相似之处:一是两者安全性高,几乎零风险;此外,两者皆支持全额提前赎回。当然,两者也存在一些差异:首先,起购金额不同,国债100元起购,并以整数倍递增,大额存单产品20万元起购。其次,前者提前兑付一般有手续费,费率0.1%,后者提前支取没有手续费。再次,前者到期一次性还本付息,后者支持一次性还本付息也支持按月付息;国债提前提取是靠档计息的,大额存单则享受活期利率。最后,前者三年期产品的固定收益率为4%,后者收益可浮动,目前中信银行在售的三年期大额存单产品年收益率为4.18%。


    潘佳妮进一步介绍,考虑到不少退休客户的生活、投资需求,中信银行大额存单产品中还有按月付息的“月月息”产品。“月月息”产品是大额存单产品中的一种,每个月固定日期付利息,年化收益为4.13%。如果购买100万元,每个月可以拿到3441元的利息(根据中信银行现有利率来统计)。“通过‘月月息’的利息进行再投资,既可以用于基本生活开支,也可以放入基金定投产品或者投资灵活性的理财产品中,实现‘利滚利’。”


    理财非存款,产品有风险,投资需谨慎。

[责任编辑:章群英] [来源: 富阳新闻网]