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中信银行帮您未雨绸缪,多款产品可填充您的养老“钱袋子”

富阳新闻网  发布:2018/5/14 8:47:12   浏览:

      “辛辛苦苦忙了一辈子,马上就到了安享晚年的时候。我现在想要的,不仅仅是老有所养,更要有较高的养老品质生活。我可不希望一进入老年,生活品质就因为收入减少而产生较大滑坡。”市民张阿姨的想法,代表了当前很多“准老年人”的共同愿景。
      随着中国正在逐步迈入老龄化社会,上述命题正在被社会高度关注。“五一”期间亮相的个人税收递延型商业养老保险,更是政策引导更多人关注个人商业养老方式的典型范例。
      今天,我们请来了中信银行杭州富阳支行的理财师杨青青为大家解析,看看这样的商业养老保险是如何与老百姓的老年生活息息相关的。同时也给大家带来了多款中信银行个人商业保险与每月付息存款工具,从现在起就开始为您规划老年的美好生活。
      个人税收递延型商业养老保险开始试点,引导更多人关注商业养老方式
      4月12日,财政部、国家税务总局、人力资源部等五部门联合印发了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(以下简称《通知》),实施个人税收递延型商业养老保险试点,自2018年5月1日起,在上海、福建和苏州工业园区率先试点,期限暂定一年。
     《通知》称:对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出,允许在一定标准内税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税;个人领取商业养老金时再征收个人所得税。简而言之,如果将资金投入这种税收递延型商业养老保险,当前就可以不对这部分收入缴税,递延到退休领取养老金时再缴税。并且《通知》规定个人在领取时还可以享受一定的税收减免的优惠政策。
“可以说,该政策的推出,更大的意义就在于引导更多人关注个人商业养老方式,而这一领域在过去却往往被市民所忽略。”杨青青表示。
     我国现行养老体系主要靠基本养老保险,第二支柱相对较少
     杨青青解析,我国现行养老体系,主要有三大支柱组成,第一支柱为社会基本养老保险,第二支柱为企业/职业年金,第三支柱也是目前国家在引导与鼓励的个人养老金。参照西方发达国家,特以美国为例,做个养老体系对比:

 

     由上图所示,美国养老主要靠第二支柱即职业年金部分,其次是第三支柱个人养老金;而我国基本都需要靠第一支柱,也就是基本养老保险,第二支柱相对较少,根据2016年的数据,企业年金仅覆盖2325万员工!
城镇企业职工每月领取的养老金组成。用公式表达就是: 

      假设社会平均工资为4000元,缴费20年,60岁开始领取养老金。不考虑社会平均工资及个人工资的增长及个人账户利息结算,以在职时缴费工资4000元、12000元、20000元三档为例,可以计算未来拿到手的养老金所占在职时缴费工资的比重,也就是养老金对原先收入水平的替代率。如下图所示,在职时收入越高,退休后养老金领取的金额对原先收入水平替代率就越少!各项数据都说明养老不能只靠国家了,还是靠自己最保险。 

      未来个人养老品质值得关注,养老需要未雨绸缪
      参照最新的生命周期表,目前男性平均寿命79岁,女性84岁。国家养老体系纯靠社保现收现付的养老没法持久,毕竟年轻人在未来交的钱供不上前面出现的更多的老人。杨青青认为:“漫漫养老路,如果每月仅凭国家固定的养老金划拨,特别是在职时收入相对高的人群,就更需要为未来的个人养老品质做好保障规划。”
      未雨绸缪正当时,除了当下积累财富之外,运用个人商业保险与每月付息的存款工具来规划未来的养老资金,具有重要意义。

      她着重推荐:“比如惠添利这类的商业保险,假设参保人从35周岁开始购买,每年缴存5万元,存5年,按万能账户中等利率4.5%进行计算(目前万能账户年化收益率5.2%),在利率不变情况下,55周岁时,个人保险账户中已有420714元,每月可以从账户中领取1577元养老补充,而本金的42万则可以传承子女。再比如中信银行的月月息产品,本身就是3年期的大额存单,每月付息,100万本金每月妥妥地能拿到3437.5元作为自己养老金补充。”

  理财非存款,产品有风险,投资需谨慎。
 

来自:转载                (编辑:章群英)

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